Segredos e Artimanhas para Sair das Dívidas (o guia prático)
Este é um guia baseado nos livros que eu li sobre educação financeira, nos sites especializados e na minha própria experiência pessoal. Não tenho a pretensão de me tornar um guru de auto-ajuda, nem muito menos economista. Tenho, entretanto, a modéstia e o desejo de lhes apresentar uma compilação de tudo que tem funcionando ou não para mim, no que diz respeito a dívidas financeiras. E talvez, quem sabe, lhe ajudar a sair do buraco. Quaisquer semelhanças com fatos da minha ou da sua vida real, não serão meras coincidências!
A Ilusão
Você lembra quando recebeu seu primeiro cartão de crédito?
O momento mágico que foi, sentindo como se o dinheiro fosse livre e ilimitado. Você poderia comprar tudo que sempre sonhou, utilizando para isso apenas aquele pedacinho de plástico colorido que cabia na sua carteira. E esse foi só o primeiro, depois vieram mais. Cada um com um limite maior que o outro, que beleza. Cartões de banco, de lojas, de supermercados, de sites e de tantos outros lugares. Você se orgulhava disso. Era como se fosse uma coleção, mas com um diferencial, serviam para comprar os sonhos.
Para muitos, esse dia serviu para marcar o início de uma vida inteira em débito.
A facilidade do crédito, estimulava o consumo e consequentemente o descontrole.
Quanto mais alto o limite, mais fácil gastar além do que se ganha.
E para a pessoa que não é disciplinada ou nunca foi habituada a esse tipo de controle, torna-se uma tremenda armadilha.
Logo o sonho se torna pesadelo. Noites mal dormidas e stress pensando em como pagar a dívida crescente. Não da mais para pagar a fatura inteira, só o mínimo. Primeiro de um, depois de outro, e logo o dinheiro se torna insuficiente até para o mínimo dos cartões. E os juros “comendo soltos”. Só aumentando ainda mais o débito.
No começo, você tenta resolver o problema de algum jeito, busca alternativas e nisso acaba fazendo empréstimos para pagar as dívidas. Entretanto, continua consumindo e realizando novas operações de crédito. Sem contar os imprevistos!
Eis que acontece a catástrofe. O crédito acaba e as dívidas se tornaram impagáveis.
Você se lembra? Eu me lembro!
A Transformação
Lembre-se, a única pessoa que pode cuidar do seu dinheiro é você mesmo.
Não interessa o quanto você deve, nem o tempo que levará para se reerguer das cinzas. O fato é que uma transformação se torna essencial.
É questão de sobrevivência. Sua vida e de sua família dependem disso.
Se você pegar qualquer livro sobre finanças pessoais e educação financeira, vai ver que os autores lhe aconselham fortemente a definir metas e objetivos em sua vida. Desta maneira, você poderia alcançar o sucesso e manter o controle sobre suas finanças.
Eu concordo plenamente. Entretanto, para quem está atolado em dívidas, o único objetivo considerável é justamente se livrar delas.
Não adianta pensar em comprar carro, casa, aposentadoria, poupança para os filhos ou qualquer outro investimento.
Seu único objetivo nessa situação passar a ser pagar todas as suas dívidas em até 5 anos.
Pode parecer muito tempo, mas o que você prefere: estar livre dos débitos em 5 anos ou viver o resto da vida em dificuldades, sem perspectivas futuras e ainda tendo que driblar os credores todos os dias?
A resposta me parece óbvia.
E se você aprender a ser uma pessoa disciplinada, quem sabe consegue se livrar das dívidas bem antes? Eu arriscaria afirmar que você estaria livre em 3 anos! Claro, sem considerar imprevistos de grandes proporções a que estamos sujeitos todos os dias.
Você precisa “ver a luz” e sofrer uma transformação!
O Começo
Não se iluda, você não vai quitar suas dívidas da noite para o dia.
Ganhar na loteria tem uma probabilidade bem próxima de ZERO, portanto saiba que atingir o seu objetivo leva tempo e você terá que ser paciente e perseverante.
Ao longo do caminho você terá que manter em sua mente duas premissas básicas:
- Parar de fazer novas dívidas
- Manter um fundo de emergência
Isso é o mínimo para você poder começar a atacar as suas dívidas.
O que vou lhe contar agora, já funcionou para mim e também vai funcionar para a maioria das pessoas.
Parar de fazer novas dívidas
Você vai dizer: “óbvio, isso não é segredo nenhum”.
Concordo, mas se as suas dívidas estão fora de controle é porque continuam aumentando e sofrendo adições.
O que eu vou lhe dizer é duro, mas é a verdade e a solução: PARE DE USAR CRÉDITO.
Não financie mais nada. Não use mais cartões de crédito. Não invente desculpas, destrua-os.
Tire da sua cabeça esse pensamento de que você não vive sem eles. Uma vez atolado em dívidas, crédito é uma armadilha que só te levará mais para o fundo do poço.
Eu já vivi muito tempo sem cartão de crédito e sem cheques. Não foi difícil. Passei bem, obrigado!
Manter um fundo de emergência
Esta premissa certamente gera controvérsias.
Muitos preferem partir direto para o ataque às dívidas, sem esse fundo. Mas acredite, os especialistas são unânimes em afirmar que fazer isso é um ERRO.
Você pode perguntar: “Pô, mas se eu estou na pendura, como vou guardar dinheiro para emergências?”.
A resposta é simples. Não estou falando de grandes quantias. Um devedor nem poderia pensar nisso. Entretanto, imagine a situação onde você está empenhado em pagar suas dívidas, quitar uma a uma de maneira organizada e de repente, um imprevisto, uma emergência. Algo como uma geladeira que queima, um carro que quebra, um cano que vaza, etc. Você precisa resolver problemas desse tipo com certa rapidez.
De onde vai tirar o dinheiro para isso? Vai fazer empréstimo? Financiar o pagamento? E nem pense em um cartão de crédito para emergências. Destrua seu cartão, guarde dinheiro.
Portanto, antes de partir para o ataque, junte uma quantia para emergências. Pode ser algo em torno de R$1500,00. Se quiser ser mais ousado, mantenha um pouco menos, talvez R$1000,00.
Esse fundo deve ter liquidez, ou seja, tem que ser fácil de ser resgatado. Mas evite acesso imediato, como por exemplo com um cartão de débito.
Não tente se enganar e sabotar seus esforços.
O Ataque
Depois de parar de usar cartões de crédito e criar seu fundo de emergência, você estará pronto para iniciar o ataque às dívidas. É necessário coragem, vigor, empenho e criatividade.
Você poderá perder algumas batalhas, mas NÃO PERDERÁ a guerra. A luta não é fácil, mas faça da melhor maneira que conseguir.
As estratégias para o ataque são:
1. Manter-se informado: Este é o primeiro conselho ao partir para o ataque.
Leia tudo que for possível sobre finanças pessoais e dinheiro. Você não precisa comprar livros, as bibliotecas estão aí para isso. A Internet também é um vasto campo de pesquisa e informação. Isto vai lhe ajudar a definir estratégias e a mantê-lo motivado.
2. Acompanhar seus gastos: Os especialistas sugerem que você mantenha um controle meticuloso dos seus gastos e rendimentos.
Sem dúvida, esse é um ponto importante. Mas no momento de crise, não adianta querer montar controles refinados e orçamentos detalhados. Deixe isso para o futuro.
O que você precisa quando a coisa “está preta” é de um planejamento sim, mas simplificado. Comece anotando tudo que você gasta (até os centavos) e classifique em grandes grupos. Assim você terá uma melhor noção sobre o segmento da sua vida que lhe tira mais dinheiro e que provavelmente é forte candidato a cortes e reajustes.
Faça um planejamento de gastos e estabeleça alguns limites, por exemplo: “durante o mês só posso gastar 100,00 em restaurantes”.
Sem cartões de crédito, cheques ou coisa parecida, você vai ver que é muito mais fácil controlar seus gastos.
3. Cortar tudo que não é essencial: Esta pode ser a parte mais difícil de todo o processo.
Nos dias de hoje, quem tem um rendimento capaz de cobrir com folga todas as despesas da família? Certamente a minoria. E ainda pior para quem tem filhos.
Sendo assim, elimine tudo que você e sua família não precisam, exemplos:
TV a cabo, jantares em restaurantes, cinemas (só de vez em quando), bebidas alcoólicas, cigarros (se não parou de fumar ainda, é uma boa oportunidade), roupas novas (só em caso de necessidade), presentes, etc.É claro que você não irá conseguir fazer tudo de uma vez só. Vá aos poucos cortando o que é dispensável. Pequenas economias farão uma grande diferença no final do mês.
Considere viver de forma frugal (existem vários sites e livros que poderão lhe dar dicas). Aprenda a curtir as boas coisas da vida que não custam dinheiro. Recupere alguns valores esquecidos como: estar junto da família, brincar com os filhos, curtir a natureza, visitar parques e museus, executar pequenas tarefas sem precisar contratar ninguém para isso, lavar o próprio carro, ler um bom livro, etc.
4. Pagar as dívidas: Sim, você as fez, vai ter que arcar com elas.
A maioria dos gurus financeiros nos aconselha a começar pelas dívidas que possuem a maior taxa de juros.
Faz sentido, é uma questão matemática.
Eu já fiz isso no passado e sinceramente, não funcionou para mim. Demora demais, você não consegue ver os resultados e acaba continuando com as dívidas.
Existe um aspecto emocional nessa história toda, não é só uma questão de fazer contas. Se fosse só matemática, seria fácil ser rico. O autor Dave Ramsey considera isso em seu livro: “The Total Money Makeover”.
Ele sugere outra forma de começar a pagar suas dívidas. Ramsey aconselha que as dívidas sejam pagas com base no saldo devedor, seguindo da menor para a maior e sem considerar as taxas de juros. À medida que você paga as dívidas menores, você vai eliminando pequenos credores e se sente muito mais motivado pois consegue visualizar resultados imediatos.
Este é o método que provavelmente lhe trará maior satisfação e melhores resultados.
Elabore uma lista de dívidas em ordem crescente de saldo devedor. A cada mês, destine em seu planejamento uma quantia para pagar dívidas. Faça o possível para pagar a dívida de menor saldo devedor. Lembre-se, dívida deve ser a primeira conta a ser paga no mês.
No mês seguinte, passe para a próxima da lista e assim por diante. Se não der para pagar uma dívida por completo, guarde o dinheiro e acumule para uma nova tentativa no mês seguinte. Faça isso até conseguir juntar todo o valor e eliminar mais uma.
E quanto às demais dívidas?
Pague o mínimo ou simplesmente não pague (deixe para depois). O processo deverá se repetir até a sua última dívida e a conquista da liberdade!
Outro fator que deve ser considerado na escolha da dívida a ser paga, é a quantidade de dor de cabeça que cada uma lhe dá.
Se você tem uma dívida que lhe causa muitos problemas, tente eliminá-la o quanto antes, exemplo: dívida com um familiar que vive lhe cobrando ou que também está passando por dificuldades.
Importante: A cada mês, tente negociar com o credor o menor valor possível para pagamento. Com certeza ele vai ter interesse em facilitar a quitação do débito.
5. Eliminar as tentações: Se existe alguma coisa que lhe é irresistível, evite contato.
Eu, por exemplo, adoro cinema. Se eu vou a uma locadora, não saio de lá sem pelo menos dois ou três filmes para assistir. Como posso controlar isso?
Simplesmente evitando ir às locadoras de vídeo.
Algumas pessoas não conseguem resistir a eletrônicos, doces, revistas, sapatos, roupas, etc. Se você tem alguma tentação que pode se tornar incontrolável e que faça você gastar, EVITE.
É cruel, mas necessário pois pode comprometer o seu planejamento. Lembre-se de seus objetivos.
6. Pagar as contas à vista: Um presente para a sua vida.
Uma das coisas que normalmente dificultam o controle do orçamento, é a variedade de formas de pagamento.
Os comerciantes nos iludem com mil facilidades na hora de comprar um produto ou contratar um serviço. As ações de marketing são severas e cruéis.
Fica difícil fazer um planejamento quando você tem contas no cartão de crédito, cheques pré-datados, carnês de financiamentos, débitos automáticos, etc.
ELIMINE tudo isso da sua vida.
Pague suas contas apenas de duas maneiras: dinheiro ou débito automático.
No caso do débito automático, agende todas as contas para o mesmo dia. Cancele também aquelas contas recursivas como: assinaturas de revistas, renovação de cartões, etc.
7. Aceitar seus erros: Não é o fim do mundo.
Ao longo de nossas vidas nós cometemos erros e acertos. É claro que sempre tentamos acertar mais, mas nem sempre isso é possível. Afinal, ninguém é perfeito.
Encare seus erros como acontecimentos naturais da vida e como fontes de aprendizado. Ao tentar resolver sua vida financeira, deslizes irão acontecer, mas não se deixe abater por isso. Se um dia não foi bom, esqueça. Não perca a coragem e programe-se para o próximo.
Nunca se desespere nem fique se culpando. Mantenha o foco nos seus objetivos.
8. Aumentar sua renda: Dinheiro extra não é necessariamente para comprar mais.
Quando uma pessoa recebe um aumento de salário, ou um dinheiro extra proveniente de rendimentos, herança, comissões, venda de um bem ou qualquer outra coisa, é muito comum essa pessoa usar esse dinheiro para novos gastos. É a típica inflação no estilo de vida. Quanto mais ganha, mais gasta.
“Fuja disso como o diabo foge da cruz!”
Pequenos movimentos em sua vida podem aumentar seus gastos, mas reduzí-los é muito mais difícil.
É como na alimentação, é muito fácil engordar e ganhar peso, mas perder…, dá trabalho!!!
Mude o pensamento. Ganhar mais significa você ter uma verba maior para guardar e aplicar. Ok, às vezes você pode fazer uma extravagância, mas se você tem dívidas para pagar, então precisa de renda extra justamente para quitar essas pendências.
Você deve perseguir renda extra.
Se possível, cadastre-se no MercadoLivre (é grátis) e venda coisas usadas. Ou então faça isso na garagem da sua casa mesmo.
Considere um trabalho extra. Escreva um blog e faça parceria com programas de afiliados e anunciantes. Você vai ganhar mais dinheiro, acredite.
A Vitória
O segredo do sucesso na redução das dívidas é o controle emocional e a fé no seu planejamento.
Não hesite em ajustá-lo à medida que você for progredindo.
Depois de anos com dívidas, o sentimento que irá lhe envolver quando estiver livre chegará a ser eufórico. Você será uma nova pessoa. Precisa ser!
Até chegar esse dia, celebre cada conquista.
A cada dívida quitada, permita-se premiar o seu esforço e o seu sucesso. Vá almoçar ou jantar fora. Ou então assista a uma peça de teatro ou vá ao cinema. Quem sabe reunir os amigos ou a família para comer pizza e comemorar? Use a sua criatividade. Não importa como, o importante é não deixar passar em branco essa vitória.
O mais importante é começar hoje mesmo a resolver a sua vida.
Não deixe para semana que vem ou amanhã. Comece a estudar e relacionar os seus débitos hoje mesmo.
Seja paciente, principalmente no começo. Depois a coisa vai fluir naturalmente. Não deixe NINGUÉM lhe desencorajar.
Seus esforços podem parecer pequenos e insignificantes. Mas acredite, a maioria de nós começa a quitar as dívidas dessa maneira.
Confie! Seus esforços não serão em vão.
Você estará livre de seus débitos muito antes do que pode imaginar.
O Futuro
Uma vez livre das dívidas, você precisará mudar o seu foco.
Guardar o que aprendeu no passado e pensar no futuro. Mas isso é uma outra história que eu vou deixar para um novo artigo.
*****
Você pode enriquecer muito mais este guia.
Fique à vontade para comentar e incluir as suas dicas.
Conte-nos os seus resultados, o que funcionou e o que não funcionou para você.Eu e muita gente queremos saber como você saiu das dívidas!
*****
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80 comentários em “Segredos e Artimanhas para Sair das Dívidas (o guia prático)”
como faço para quitar as dividas bancaria(cheque especial e emprestimo bancario). Fiz uma proposta de liquidação da divida e o banco não aceitou. Ou seja, teria que quitar a divida em 3 anos e cobravam juros de +-6% a.m.
Poderia simplesmente não pagar estas dividas?
obrigado,
William
William,
Lidar com os bancos é normalmente bem difícil. Eles não facilitam nada.
Realmente, o banco só vai aceitar fazer um acordo de redução da dívida quando já tiver acumulado um valor razoável que eles vejam que você não vai mais pagar. Ou a partir do momento que você acione os meios legais para tratar do assunto. Isso requer um advogado. Juros de 6% realmente são altos. Se você “brigar”, certamente consegue taxas menores.
Converse com seu gerente, diga que se não tiver acordo, você não vai ter como pagar.
Eu já soube de casos em que o banco reduziu a dívida quase pela metade, mas nesses casos você tem que estar disposto a perder qualquer tipo de crédito com o banco em questão.
Não se preocupe, quando tudo estiver resolvido, outro banco vai lhe acolher de “braços abertos”. Boa sorte!
Valeu robson,
Seja disciplinado e boa sorte!!!
Com certeza você vai atingir seus objetivos.
Espero no próximo você escreva da situação de quando conseguimos renegociar todas as dívidas, e nos dê dicas de como viver nessa nova realidade após a turbulência, eu cheguei aqui e agora estou bem perdido.
Parabéns pela iniciativa, conseguiu um leitor assíduo.
Obrigado Cassiano da Silva,
Assim que for possível, vou preparar um artigo seguindo a sua sugestão.
Abraço.
Olá angelita,
Existem muito mais histórias parecidas com essa do que a gente imagina.
Não desanime nunca e você conseguirá atingir seu objetivo mais rápido do que espera.
Abraço.
COMO FASO TODOS OS DIAS TENHO CONTAS COMO DEVO ME ORGANISAR MELHOR ME DA UMA FORSA SOBRE COMO DEVO INICIAR ESSA BATALIA CONTRA AS DIVIDAS
DESDE JA MUITO OBRIGADO UM ABRAÇO
Olá mauro rodrigues,
Sinceramente?
Eu acho que a primeira coisa que você tem que fazer para se dar bem como comerciante, ou qualquer outra profissão é melhorar seu português!
Depois disso, a regra é basicamente a mesma. A única diferença é que você tem que somar os dias de trabalho e verificar quanto você ganha no final do mês e considerar isso como sua renda mensal.
Te mandei dois emails muito obrigado pela critica costrutiva e pela dicas
Que Deus te abençoe muito um abraço
Deus e bom
EU ESTOU FICANDO ATÉ DOENTE PORQUE DEVO DEMAIS E NÃO CONSIGO SAIR DESSAS DÍVIDAS.
ESTOU ENTRANDO EM DESESPERO, POR FAVOR
MUITA GENTE LIGANDO, AMEAÇANDO TIRANDO A MINHA PAZ.
OS MEUS CREDORE LIGAM NO MEU SERVIÇO ME AMEAÇA E DEIXA EU EM SITUAÇÃO MUITO DIFICÍL,PORQUE LINDO COM O PÚBLICO, ATÉ TIREI FÉRIAS PRA DA UM TEMPO, MAS NA MINHA CASA CONTINUA AS AMEAÇAS DOS O800.
LI O SEU ARTIGO A GOSTEI MUITO. MAS POR FAVOR EU ESTOU DEVENDO A VARIAS FINANCEIRA E BANCOS POR CAUSA DESSE CREDITO FACIL EU ME ERROLEI.
O QUE FAZER COM TANTAS DÍVIDAS E AMEAÇAS. OBRIGADO.
Olá Claudete,
Sinceramente, acho que você deve ignorar um pouco algumas ameaças e seguir o seu plano de ação. Principalmente se os cobradores forem de bancos e financeiras. Preocupe-se mais com credores “pessoa física” como: amigos, parentes, agiotas ou coisas do tipo. Sim, pois esse pessoal pode usar de meios ilícitos para lhe pressionar.
Se isso estiver ocorrendo, tente dar prioridade ao pagamento das dívidas com eles. Se for impossível, tente expor a sua situação com sinceridade. É aquela história: “devo não nego, pago quando puder”.
Mas no geral, mantenha a calma e tenha muita, mas muita paciência. Devagar as coisas vão se acertar. Acredite.
Quando lhe ligarem, questione sobre possíveis acordos. Mas só adianta se forem acordos que caibam no seu orçamento, caso contrário, deixe como está.
Boa sorte.
Guylaine,
O seu caso é bastante complicado e certamente irá implicar em algumas perdas até que o problema todo esteja resolvido.
A minha primeira sugestão é: se tiver alguma coisa de valor, como um carro por exemplo, venda e quite a dívida grande com o banco. Se não quiser ou puder vender, sempre existe a opção de refinanciá-lo. Neste caso você estaria trocando a dívida alta por outra com juros bem menores.
A outra sugestão é adotar um procedimento especial e radical para pagamento das dívidas. Ele consiste em você fazer uma relação (tabela) das suas dívidas, estabelecendo valores para os pagamentos (que caibam dentro do seu salário) que podem ser feitos a cada mês. Essa relação deve estar ordenada da primeira dívida que você quer quitar até a última. Para definir a prioridade (ordem) das dívidas, você pode adotar critérios como: menor saldo, menor duração, juros mais altos, etc. Fica a seu critério.
Depois disso, vá pagando os valores estabelecidos de cada uma todo mês. OBS: Sem contrair novas dívidas, isso é muito importante!!!
Independentemente do tempo que demore, quando você quitar a primeira dívida da relação, pegue o valor que estava atribuído a ela no mês anterior à quitação e some ao valor a ser pago para a segunda dívida da sua relação. Desta meneira, você continuará pagando o mesmo valor total todo mês, mas atribuindo uma maior porção para a segunda dívida. Quando esta segunda terminar, faça o mesmo para a terceira e prossiga desta maneira até que todas as dívidas tenham sido quitadas.
Com certeza esse é o melhor e mais eficiente método para quitar dívidas usando o dinheiro que você recebe por mês.
É possível, que ao estabelecer a relação de dívidas, você chegue à conclusão que algumas tenham que ficar de fora, simplesmente porque você não tem dinheiro suficiente para pagar. Neste caso, não há muito a fazer. Tente escolher as que lhe trarão menos prejuízos.
Se isso acontecer, você deve mudar um pouco o seu procedimento. Quando quitar a primeira dívida da relação, tente aproveitar o valor que era pago para começar a pagar alguma outra dívida que estava fora da lista. Faça isso até que todas as dívidas estejam dentro da lista. Quando isso acontecer, siga o procedimento normalmente como foi descrito antes.
Quanto ao nome sujo, se não tiver jeito, paciência. Aguente até que possa limpá-lo. Simples assim!!!
O banco pode abrir processo contra você e tentar pegar algum bem seu, mas normalmente quem tem muitas dívidas não tem nenhum bem que preste para o banco. Casa própria e coisas financiadas não entram no esquema.
A dívida com o banco pode se tornar impagável, é verdade. Mas você sempre terá a opção de fazer acordo com o banco para remover parte ou todos os juros. A lei está do seu lado neste caso. E lembre-se, também é interesse do banco receber o dinheiro, portanto é importante não fraquejar na negociação!!!
Bom, estas são algumas sugestões baseadas na minha experiência e no que eu tenho visto por aí.
Espero ter ajudado!!!
Deus le pague. Prometo que farei de tudo.
Obrigada,
Guylaine
mas seu artigo é otimo e vejo que estou indo pelo lado certo
Meus parabéns pela iniciativa e pela ajuda a todos.
Gostaria de pedir uma ajuda.
Eu tenho uma dívida em um banco, que eu parcelei e estou pagando sempre atrasada. A última parcela vence em junho desse ano, mas a última que está paga é de novembro.
Também tenho uma dívida com uma loja, era um valor pequeno, mas foi atrasando, acumulando e hoje está em uns R$500, e uma dívida de um empréstimo que fiz em 2007, que hoje está em torno de R$2000.
O meu salário não é muito alto, mudei de emprego e estou ganhando menos.
Como devo fazer? Tenho que esperar acabar uma primeiro e depois começar outra? Ou parcelo as outras duas em parcelas bem pequenas, pra já limpar o meu nome, mesmo pagando juros maiores?
Suelen,
Cada caso é um caso, mas pelo pouco que foi mencionado, na minha opinião, o ideal seria conseguir parcelar as duas menores em parcelas de menor valor possível. Dê prioridade para o banco que tem dívida maior, juros maiores e já está no final. Quando a dívida do banco terminar, você pode aproveitar o valor que irá sobrar e acrescentar no pagamento das outras duas para abreviar a quitação.
PEGA-SE AS DIVIDAS DAS MENORES PARA AS MAIORES, COLOQUE-AS NO ORÇAMENTO MENSAL E DEPOIS VC PEGA O VALOR DA PRIMEIRA E VAI AJUNTANDO DINHEIRO ATÉ OBTER AQUELE VALOR, E DEPOIS QUE ATINGIU O VALOR PREVISTO, IRÁ FAZENDO ESSE PROCEDIMENTO EM TODAS ATÉ TER O MONTANTE TOTAL DAS DIVIDAS?
ISSO É BASTANTE INTERESSANTE, PORQUE SE A PESSOA NÃO CONSEGUIR EFETUAR O PAGAMENTO DESSAS DIVIDAS DENTRO DOS 5 ANOS PREVISTOS EM LEI, É COMO SE ELA AUTOMATICAMENTE TIVESSE FEITO UMA POUPANÇA, E ALEM DISSO FINDA-SE DAS DIVIDAS E COM UM DINHEIRINHO EM CAIXA.
PARABÉNS! FANTÁSTICO! ADOREI SEU BLOG E IREI SEGUIR SEU ENSINAMENTO.
UM GRANDE ABRAÇO.
Olá Antonio,
Antes de mais nada, obrigado pelos parabéns e pelo comentário. Entretanto, gostaria que você tomasse cuidado em não confundir as coisas.
Pelo que eu sei, são os cheques que expiram após 5 anos. Não são todas as dívidas que entram nesse esquema. Além disso, a idéia não é acumular o dinheiro, pelo contrário. A idéia é pagar o mais rápido possível as dívidas, porém com valores dentro do seu orçamento.
Quando eu digo para listar as dívidas, da menor para a maior, é para você pagar o mínimo possível em cada uma delas, desde que o montante total caiba no seu orçamento. Quando a menor for completamente paga, você pega o valor que estava destinado a ela todos os meses e transfere para a segunda menor e continua pagando o mínimo possível em todas elas. Repetir esse processo até que todas elas estejam pagas. Entendeu?
Abraço
Antonio,
Particularmente, sou contra novos empréstimos. Se a coisa já está apertada, melhor deixar rolar e pensar em quitar as dívidas atuais sem criar novas. Quanto ao empréstimo consignado, normalmente oferece juros menores do que outros tipos de empréstimos. Se for para trocar uma dívida por outra com juros menores, acho que vale a pena.
Olá rodrigo,
Nós sabemos que agiotagem é uma prática proibida por lei. Mais claramente falando, é crime. Por outro lado, deve ser algo que lhe atormenta. Na minha opinião, tente resolver as pendência com os agiotas em primeiro lugar. Claro, desde que a coisa não seja absurda. Você falou de carro e moto, realmente precisa dos dois? Talve pudesse se desfazer de um deles e a grana que antes ia para a prestação pode ser direcionada para outra dívida.
Abraço.
Hoje tenho dois cartões de crédito que estão me sufocando Master X Visa ambos com limites bem altos, já tentei entrar em acordo mas a financeira só quer fazer o acordo separando uma da outra (acordo para o master e acordo do visa) em 12x porém o valor não vai caber em meu bolso, solicitei a eles fazer um só acordo somando o total da divida dos dois cartões, mas não aceitaram, o que devo fazer? Até mês passado ainda estava conseguindo pagar o mínimo mas o próximo não poderei os juros estão de matar.
Natalia,
Normalmente as operadoras de cartões de crédito negociam as dívidas, parcelam e dão mais prazo para o pagamento. Em contrapartida, os cartões são bloqueados ou até mesmo cancelados. Portanto, acho que é por aí que você deve seguir. Se você não consegue pagar nem o mínimo mais, é hora de eliminar os cartões. Pelo menos até as coisas voltarem ao normal.
Abraço.
Adorei seu artigo, porém estou com muitas dividas, e gostaria de saber qual seu conselho a respeito de emprestimos em bancos, pois, até agora foi a unica maneira que pensei em me livrar de todas elas. Sei que banco é muito complicado, porem nao vou conseguir sair das dividas só me policiando, preciso me livrar delas!
Muito obrigado pela atenção.
Olá Anne,
Empréstimos em Bancos ou Financeiras são caminhos para buracos sem fundo!
Se não tiver nenhuma outra alternativa, procure os empréstimos consignados, pois geralmente são os que apresentam menores taxas de juros.
Uma alternativa a ser considerada também é o famoso “devo não nego, pago quando puder”.
Abraço.
Achei seu artigo fantástico. Estou com problemas menores, mas contínuos. Desde que recebi minha primeira mesada, tinha o costume de sustentá-la por 24 horas, gastava rápido. Tenho 35 anos e faço isso com meu salário hoje. Vivo no cheque especial como se fosse salário, pagando um pouco mais q o mínimo do Visa e Mastercard. Já fiz todos os empréstimos que o Banco oferece (antecipação do décimo terceiro, da restituição do IR, crédito pessoal on-line. Além disso, comprei um carro em setembro de 2007 e fiquei com uma prestação altíssima. Ganho quase R$ 10.000,00 por mês. Minhas contas para sobreviver durante o mês seriam no máximo R$ 3800,00. Mas como tenho prestações de lojas, cheque especial, prestações de empréstimos fico sempre apertado. Minha família começou a sofrer com isso, não quero meus filhos assim. Tenho mania de comprar (oneomania) e vou procurar ajuda de um grupo especializado nisso. Tenho um carro da empresa e outro (financiado, com prestação de R$ 700,00) para minha esposa usar com os filhos. Gosto de criar animais (outro custo alto, mas q me faria sofrer muito parar com esse hobby). Por onde começo, pois toda vida que começo a me sentir seguro e q vou conseguir, começo a festa da gastança! Socorro!
Olá Ana Paula,
O parcelamento do cartão é melhor, pois implica em menos cobrança de juros. Mas você deveria deixar de usar o cartão até o problema ser resolvido. Em relação às outras dívidas, tente negociar com os familiares um parcelamento também. Tente parcelas mínimas.
Abraço.
Olá Pedro,
Realmente o seu problema é bem complicado e eu não tenho condições de dar um conselho seguro. Você já pensou em contratar um consultor? Existem pessoas especializadas em recuperar empresas em crise.
Abraço.
Olá Junior,
O seu caso é igual a de tantos outros brasileiros! Vivemos em uma sociedade baseada no consumo.
E a mídia nos bombardeia todos os dias com anúncios e incentivos para comprar sempre mais.
Eu acho que você deveria tentar encontrar os verdadeiros valores em sua vida e desvinculá-los do dinheiro.
Tenho uma ótima sugestão de leitura para o seu caso. Leia Dinheiro e Vida.
Com certeza vai te ajudar.
Abraço.
Vou começar as etapas.
Há dois anos que tento liquidar as dívidas, mas parece que estou numa esteira, ando ando e não chego a lugar nenhum.
As minhas aconteceram quando a micro-empresa que meu marido tinha sofreu um assalto, e eu precisei arcar com todas as dívidas e além disso contraindo mais em bancos(2).
Você acha que vale a pena refinanciar dívidas,para quitar um dos bancos?
Como acontece o refinanciamento de meu carro, faltam 23 de R$818,00, estou sempre pagando com 30 dias de atraso,pois atrasei uma e não consigo regularizar, uma amiga sugeriu que eu pagasse a da frente e deixasse a atrasada pro final, mas isso não ficará
mais caro pelos juros? E a financeira não ficará me atormentando para o pagamento desta?
Há existe alguma Internet p/quem está com o nome no serasa? É que a minha era junto com a TV a cabo e telefone, fiz um acordo fiquei sem a TV, mas está muito caro e apertado p/mim e eles dizem que não fazem em menos vezes.
Agradeço imensamente.
Olá Leila,
Realmente é muito fácil contrair dívidas, independentemente do motivo. Liquidá-las é que é o problema. Refinanciar dívidas é uma opção válida, desde que a parcela caiba no seu orçamento. Caso contrário não irá resolver.
Quanto ao carro, não aconselho que você deixe de pagar a parcela mais atrasada. Saiba que o banco e os escritórios de cobrança podem solicitar apreensão do carro a qualquer tempo. Normalmente eles aguardam 3 parcelas vencidas para isso, mas não é regra! Quanto à Internet, não entendi muito bem a sua dúvida. Mas hoje é possível acessar a Internet até pelo sistema celular (vide 3G). Você tem que verificar o que existe na região onde você mora.
Gostaria de saber sobre um assunto que me incomoda. Financiei um carro e na quinta parcela percebi que n conseguirria pagar(perdi o emprego) resolvi entaum devolver…ficaram 3 parcelas em atraso e eles pegaram o carro…fazem 2 anos isso. De todoas minhas dívidas…essa é a maior…pois, me parece que a dívida que foi para o serasa é o valor total do carro finaciado…assim n conseguirei pagar. Gostaria de saber o que faço…
As outras dívidas são de banco..vou começar negociar…mas tbm do modo que posso pagar…agora essa do carro me perturba.
Ah…já estou fazendo extra p ter um caixa p emergências..nunca tinha pensado nisso…obrigada pela dica.
Grata
Mari
Mari,
Você falou que as outras dívidas “são de banco”. Mas essa do carro não deixa de ser a mesma coisa, pois o financiamento provavelmente foi por algum banco, certo?
O problema é que o carro já deve ter sido leiloado há muito tempo. Quer dizer, o bem se foi, só restou a dívida.
Não tem muito jeito não. Acho que você vai ter que aguardar a melhor ocasião para tentar negociar uma quitação.
Abraço.
Obrigado essas dicas me foram muito valiosas pelo menos para me motivar!
Após ler todo seu artigo, comentários, elogios, me sinto completamente confortável em resolver meus problemas financeiros e também em te parabenizar pelo belo trabalho que realiza. Penso que em cinco anos terei melhores notícias!
Dani,
Obrigado a você e aos outros que têm deixado seus comentários e experiências.
Fico feliz em poder ajudar. Acho importante compartilhar com os outros os erros e principalmente os acertos.
Assim, todos podemos crescer e aproveitar melhor o que essa vida tem para nos oferecer.
Abraços.
Olá Edson,
Sua vida é mais importante que qualquer outra coisa. Lembre-se disso.
Tenha fé em Deus, determinação e muita disciplina. Isso vai garantir o seu sucesso.
Abraço.
Estou com varias dividas como cartões de creditos,emprestimos e compras efetuadas em lojas. Meu marido está desempregado. Tenho a divida do cartão de credito de um banco por volta de R$ 4.000,00 não consigo fazer acordo pois já esgotou todas as “oportunidades” de financiamento. Solicitei via telefone ” quando a moça do Banco me ligou que cancelace o meu cartão. Ela respondeu que não poderia fazer isto… Me ofereceu para quitação do cartão antecipação do meu décimo terceiro,só que estamos no mês de Fevereiro e recebo o meu 13ª em Dezembro será que é vantagen fazer esta antecipação ?? me ajude tenhos outras contas para acertar..
Olá Beth,
A antecipação do 13o. nada mais é do que um novo empréstimo! Se já se esgotaram todas as oportunidades, fazer uma nova dívida é muito arriscado.
Essa opção só é válida quando você TROCA uma dívida por outra com menores juros. Pode ser o caso, mas você precisa ter certeza de que poderá arcar com o parcelamento dessa nova dívida. Senão, será apenas mais uma na bola de neve.
Abraço.
Adorei suas dicas!!!
Infelizmente… eu também estou com várias dívidas, cheque especial, empréstimos e cartão de crédito, cheguei ao fundo poço, não consigo mais pagar, acordei desesperada, chorei muito, e quando abri a Internet, entrei no seu blog, e me deparei com vários casos iguais ao meu, então senti que existe uma luz no fim do túnel, vou me organizar e vou conseguir. Aproveitando… você comentou sobre abrir um blog, e fazer parcerias, como faço para abrir um??? Muito obrigada e tudo de bom para você!!!
Olá Marília,
A maneira mais fácil para iniciar um blog é utilizando um serviço gratuito como wordpress.com ou blogger.com.
Em qualquer um dos dois, você cria uma conta e praticamente já sai escrevendo.
Quanto às parcerias, existem vários programas de afiliados que lhe pagam comissões por vendas através do seu blog/site. Se quiser mais detalhes, basta entrar em contato.
Abraço.
Desde já te agradeço.
Acabei de fazer o meu Blog, mas não sei como fazer a parceria com programas de afiliados e anunciantes, você poderia me ajudar???
Mais uma vez obrigada.
Marília,
Você pode começar com o programa de afiliados do Submarino:
http://www.submarino.com.br/afiliados
Faça o cadastro e coloque o código das peças publicitárias no blog.
Outra dica é o programa de afiliados HotWords. Tem também o Boo-box.
Abraço.
muito obrigada
parabens e abços
Marco,
Os especialistas costumam ser bem enfáticos.
Se você tiver um bem, que possa vender para saldar uma dívida que corre com juros altos, faça isso o mais rápido possível.
Acredito que você está seguindo o caminho correto ao eliminar duas contas grandes. Sobrará para o restante e quem sabe melhorar a sua qualidade de vida e de sua família.
Abraço e sucesso.
Grata,
Marília
Marília,
Se eu não me engano, STC é Herbalife. Já ouviu falar? É um sistema de marketing direto. Funciona?! Até funciona, mas requer muito trabalho e dedicação como outro serviço qualquer. Além disso tem que enfrentar o pré-conceito e a desinformação de muita gente.
Quanto ao Avança Brasil, não conheço.
Abraço.
desejem sorte vou começar de verdade amanhã…. já começou a chover isso é um sinal ???
Daiane,
Muitas vezes o mercado precisa de gente jovem com idéias novas. Se essas idéias forem bem fundamentadas, tenho certeza que vai dar certo.
Boa sorte!!!
Olá Monica,
Eu tenho a impressão que essa dívida não prescreve em cinco anos. É diferente de um cheque, por exemplo. Mas confirme com um especialista.
Em todo caso, acredito que a melhor solução é a negociação amigável. Mesmo que para isso você tenha que encerrar a sua conta bancária.
Abraço.
Olá Mariana,
Normalmente o parcelamento gera menos juros. Desde que você congele o cartão.
Sem dúvida, pagar um valor maior é sempre bom. Entretanto, eu não tenho certeza, mas eu acho que você só consegue adiantar parcelas, nesse caso.
Abraço.
Nossa tudo o q alguem desesperado gostaria é de um amigo como vc nessas horas!!!Muito legal sua atitude….
Vamos ver e vc pode me ajudar, tenho divida em dois bco de cheque especial e cartóes de credito, cheguei a negociar mas paguei 3 parcelas e não consegui mais pagar, alem disso devo para 2 cart[oes de supermercados, ja estou no SERASA
Natalia,
Eu acho que a dívida com cartão de crédito não caduca não. Não tenho certeza.
Mas de qualquer forma, logo logo algum escritório de cobrança irá lhe ligar oferecendo uma negociação.
Tenha paciência e espere a melhor proposta.
Abraço.
Gigi,
Se você tiver paciência, certamente a cobrança externa vai lhe oferecer uma proposta interessante.
Mesmo que para isso, você tenha que largar o referido banco. Mas não tem problema, o que não falta é banco no mercado.
Eles não podem pegar seu carro, só se a dívida fosse do financiamento do mesmo.
Casa, muito menos! Especialmente se for seu único imóvel.
Portanto, a única coisa que você perde em aguardar e fazer um bom acordo é o crédito com o banco em questão, mas como falei, existem muitas outras opções.
Abraço.